Vermögenswirksame Leistungen, kurz VL, sind ein Zuschuss, den viele Arbeitgeber zahlen. Das Geld fließt zusätzlich zum Gehalt in einen Sparvertrag deiner Wahl. Der Haken: Du bekommst es nur, wenn du es aktiv beantragst. Genau daran scheitern viele und verschenken jedes Jahr bares Geld.
Wie viel dein Arbeitgeber zahlt
Üblich sind bis zu vierzig Euro im Monat, also fast fünfhundert Euro im Jahr. Ob und wie viel du bekommst, steht im Arbeitsvertrag oder im Tarifvertrag. Zahlt dein Arbeitgeber weniger als das Maximum, kannst du die Differenz aus eigener Tasche aufstocken, um den Vertrag voll zu nutzen.
Wohin mit dem Geld
Für VL gibt es mehrere Anlageformen, die sich stark unterscheiden:
- Ein VL-Sparplan auf Fonds oder ETF, meist mit den besten Renditechancen
- Ein Bausparvertrag, sinnvoll wenn Wohneigentum ein Ziel ist
- Die Tilgung eines laufenden Immobilienkredits
- Ein klassischer Banksparplan, sehr sicher, aber renditearm
Für die meisten jungen Sparer ist ein breit gestreuter Fondssparplan attraktiv, weil sich das Geld über die Jahre vermehren kann. Wichtig ist ein günstiges Angebot ohne hohe Ausgabeaufschläge.
Die staatliche Arbeitnehmersparzulage
Zusätzlich zum Arbeitgeberzuschuss gibt es unter bestimmten Bedingungen eine staatliche Zulage. Sie hängt von deinem zu versteuernden Einkommen ab und wird für Fondssparpläne und Bausparverträge gezahlt. Liegst du unter der Einkommensgrenze, holst du dir dieses Geld über die Steuererklärung. Damit stapeln sich gleich zwei Förderungen auf deinen eigenen Beitrag.
Die Bindungsfrist im Blick behalten
VL-Verträge laufen in der Regel sieben Jahre. Sechs Jahre wird eingezahlt, danach folgt ein Ruhejahr, bevor du frei über das Guthaben verfügst. Diese Frist solltest du kennen, damit du nicht mit einem vorzeitigen Zugriff Förderungen verlierst. Für den langfristigen Vermögensaufbau ist die Bindung aber eher hilfreich als hinderlich.
In drei Schritten zum Vertrag
- Frag in der Personalabteilung, ob und wie viel VL dir zusteht
- Wähle einen passenden Sparvertrag, etwa einen günstigen ETF-Sparplan
- Reiche die Vertragsdaten ein, damit dein Arbeitgeber direkt einzahlt
Warum du nicht warten solltest
Jeder Monat ohne VL-Vertrag ist geschenktes Geld, das an dir vorbeigeht. Über ein ganzes Berufsleben summiert sich der Effekt aus Arbeitgeberzuschuss, staatlicher Zulage und Wertentwicklung zu einem vierstelligen oder höheren Betrag. Kaum ein anderer Antrag bringt so viel für so wenig Aufwand.